Quelle assurance vie choisir en Suisse : Le guide complet

Quelle assurance vie choisir en Suisse : Le guide complet

L’assurance vie est un produit financier essentiel pour de nombreuses personnes en Suisse, tant pour la gestion de son patrimoine que pour la planification successorale. Cependant, face à la diversité des contrats et des options disponibles, il peut être difficile de savoir quelle assurance vie choisir. Dans cet article, nous vous expliquons les points essentiels à connaître avant de souscrire une assurance vie en Suisse : le montant minimum et maximum, l’âge limite pour souscrire, les plafonds fiscaux et les options de déduction.

Quelle assurance vie choisir en Suisse

Qu’est-ce que l’assurance vie en Suisse ?

En Suisse, l’assurance vie est un contrat par lequel une personne (le souscripteur) verse des primes à une compagnie d’assurance en échange de la promesse de cette compagnie de verser un capital ou une rente à un bénéficiaire (souvent désigné) en cas de décès, ou de reverser le capital accumulé à la fin du contrat (en cas de vie). Il existe principalement deux types d’assurances vie :

1. L’assurance vie de risque : Elle est avant tout conçue pour couvrir un risque de décès. Le capital est versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) en cas de décès de l’assuré, mais l’assuré ne touche rien s’il est toujours en vie à la fin du contrat.

2. L’assurance vie liée à un produit d’épargne (assurance vie mixte) : Cette assurance combine la couverture décès et l’épargne. Elle permet à l’assuré de se constituer un capital tout en bénéficiant d’une protection en cas de décès.

Quel est le montant minimum pour souscrire une assurance vie ?

En Suisse, les montants minimums pour souscrire une assurance vie varient en fonction des compagnies d’assurance et des produits proposés. En règle générale, il est possible de commencer un contrat avec des primes mensuelles ou annuelles relativement faibles, souvent dès 100 CHF à 300 CHF par mois. Certains produits d’épargne ou d’investissement liés à l’assurance vie, comme les contrats « 3e pilier » (assurance vie liée à la prévoyance professionnelle), peuvent permettre des versements encore plus modestes.

En revanche, pour des assurances vie de type « temporaire » (sans composante d’épargne), certaines compagnies peuvent fixer un montant de primes minimales plus bas, tout en offrant une couverture décès de base.

Quel est le plafond de l’assurance vie en Suisse ?

En ce qui concerne le montant total que vous pouvez verser dans une assurance vie en Suisse, il n’existe pas de plafond spécifique. En effet, vous pouvez investir autant que vous le souhaitez, mais des limites fiscales doivent être respectées, en particulier pour les assurances liées à la prévoyance.

1. Pour la prévoyance liée au 3e pilier (composant d’épargne-retraite) : Il existe des plafonds de déduction fiscale, qui dépendent de votre statut. Par exemple, en 2024, le plafond pour les cotisations au 3e pilier est de 7 056 CHF par an pour les salariés, et de 35 280 CHF pour les travailleurs indépendants. Cela vous permet de réduire votre base imposable, ce qui est un avantage fiscal direct.

2. Pour l’assurance vie « pure » (couvrant uniquement le risque décès) : Il n’y a pas de plafond. Toutefois, plus vous souscrivez un contrat élevé, plus les primes sont susceptibles d’être élevées, ce qui peut influencer votre impôt sur le revenu en fonction de votre situation financière globale.

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance vie en Suisse ?

En Suisse, vous pouvez souscrire une assurance vie à tout âge, mais l’âge du souscripteur influence souvent les conditions du contrat. Il existe plusieurs règles importantes à garder à l’esprit :

1. Souscription avant 60-65 ans : Pour obtenir les meilleures conditions et éviter de payer des primes trop élevées, il est conseillé de souscrire à une assurance vie avant 60 ans. En effet, plus vous êtes jeune, plus vos primes mensuelles seront basses, et plus votre couverture sera avantageuse.

2. Souscription après 65 ans : Bien que possible, il devient plus coûteux de souscrire une assurance vie au-delà de 65 ans. Certaines assurances peuvent ne pas accepter de souscrire une nouvelle couverture, ou elles peuvent exiger des examens médicaux. De plus, si vous souscrivez un contrat à cet âge, la couverture décès sera plus limitée et les primes mensuelles seront significativement plus élevées.

Quelle assurance vie est déductible des impôts ?

En Suisse, la fiscalité autour des assurances vie dépend principalement de la nature de l’assurance et du but de votre souscription :

1. Le 3e pilier : Si vous optez pour une assurance vie dans le cadre du 3e pilier (préparation à la retraite et prévoyance complémentaire), les cotisations sont déductibles des impôts jusqu’à un certain plafond (7 056 CHF pour les salariés et jusqu’à 35 280 CHF pour les indépendants en 2024). Cela permet de réduire votre base imposable et donc vos impôts.

2. Assurance vie sans composante retraite : Les assurances vie « classiques », qui ne sont pas liées à la prévoyance (par exemple, les contrats de type « temporaire » ou « mixte »), ne permettent pas une déduction fiscale des primes versées. Toutefois, le capital ou la rente perçu lors de la fin du contrat ou en cas de décès peut bénéficier d’une imposition réduite selon les règles cantonales, mais cela dépend de chaque canton.

Quelle assurance vie choisir en Suisse ?

Le choix de l’assurance vie dépend de vos besoins spécifiques et de votre objectif financier. Voici quelques critères à prendre en compte pour choisir l’assurance vie qui vous convient :

1. Votre objectif : Si vous souhaitez avant tout protéger vos proches en cas de décès, une assurance vie de type « risque décès » peut suffire. Si vous voulez également vous constituer une épargne pour la retraite, vous pourriez envisager une assurance vie liée au 3e pilier.

2. Les frais et charges : Les assurances vie peuvent être soumises à des frais d’entrée, de gestion et de sortie. Il est important de comparer ces frais entre les différents assureurs pour optimiser la rentabilité de votre épargne.

3. La flexibilité : Certains contrats offrent plus de souplesse, notamment en matière de versements ou de changement de bénéficiaires. Si vous avez un projet de vie en évolution (mariage, enfants, déménagement à l’étranger), cette flexibilité peut être un avantage.

4. La sécurité de l’assureur : Choisir une compagnie d’assurance solide financièrement est essentiel. En Suisse, de nombreux acteurs établis garantissent la sécurité de vos investissements.

Le choix de l’assurance vie en Suisse

Comparatif des Assurances Vie

Découvrez les offres des principales compagnies d’assurance vie et comparez leurs caractéristiques.

Swiss Life (Life Invest)

Type de contrat: Prévoyance individuelle (unit-linked)

Rendement garanti: Variable

Frais de gestion: Moyen à élevé

Flexibilité: Haute (retrait partiel, versements complémentaires)

Garantie décès: Oui, garantie décès incluse

Avantages fiscaux: Oui, selon la situation

Particularités: Choix entre différentes unités de compte, options d’investissement diversifiées.

Zurich (Wealth Plan)

Type de contrat: Prévoyance individuelle (unit-linked)

Rendement garanti: Variable

Frais de gestion: Modéré à élevé

Flexibilité: Haute (modification des contributions)

Garantie décès: Oui, capital garanti en cas de décès

Avantages fiscaux: Oui, avantage fiscal selon le contrat

Particularités: Choix large d’investissements financiers (fonds et actions), avec un accompagnement.

AXA (Life Insurance)

Type de contrat: Prévoyance individuelle et collective

Rendement garanti: Variable

Frais de gestion: Faible à modéré

Flexibilité: Moyenne (ajustement possible, mais plus rigide)

Garantie décès: Oui, couverture décès complète

Avantages fiscaux: Oui, selon le contrat

Particularités: Large réseau de produits, options flexibles pour les familles.

La Mobilière (Assurance Vie)

Type de contrat: Prévoyance individuelle

Rendement garanti: 0-1% garanti, variable

Frais de gestion: Modéré

Flexibilité: Haute (modifications possibles)

Garantie décès: Oui, capital garanti au décès

Avantages fiscaux: Oui, avantages fiscaux pour les résidents suisses

Particularités: Options d’investissement sûres (fonds en euros).

Generali (Life Invest)

Type de contrat: Prévoyance individuelle (unit-linked)

Rendement garanti: Variable

Frais de gestion: Moyen

Flexibilité: Haute (modifications flexibles)

Garantie décès: Oui, capital décès élevé

Avantages fiscaux: Oui, selon le contrat

Particularités: Options d’investissements multiples et portefeuilles diversifiés.

Helvetia (Life Insurance)

Type de contrat: Prévoyance individuelle

Rendement garanti: Variable

Frais de gestion: Modéré à élevé

Flexibilité: Haute (adaptation aux besoins)

Garantie décès: Oui, garantie décès et invalidité

Avantages fiscaux: Oui, réductions fiscales possibles

Particularités: Très flexible en termes de couverture et d’adaptabilité au fil des années.

VermögensZentrum (VZ)

Type de contrat: Prévoyance individuelle

Rendement garanti: Variable

Frais de gestion: Faible à modéré

Flexibilité: Haute (adaptation complète)

Garantie décès: Oui, protection des proches

Avantages fiscaux: Non, fiscalité plus souple

Particularités: Très bonne analyse des besoins clients pour une gestion personnalisée du patrimoine.

Swissquote (Swissquote Vie)

Type de contrat: Prévoyance individuelle (unit-linked)

Rendement garanti: Variable

Frais de gestion: Élevé

Flexibilité: Haute (portefeuille diversifié)

Garantie décès: Oui, capital décès en option

Avantages fiscaux: Non, mais produit très transparent

Particularités: Accès à des fonds d’investissements variés avec gestion active.

Baloise (Baloise Life)

Type de contrat: Prévoyance individuelle

Rendement garanti: 0-2% garanti, variable

Frais de gestion: Faible à modéré

Flexibilité: Moyenne (modifications limitées)

Garantie décès: Oui, couverture décès complète

Avantages fiscaux: Oui, avantage fiscal pour les travailleurs suisses

Particularités: Solutions variées pour le développement de patrimoine et la planification successorale.

Points importants à prendre en compte lors de la comparaison :

1. Type de contrat : Certaines assurances vie offrent des produits unit-linked, où la performance dépend des investissements choisis par l’assuré, tandis que d’autres sont plus orientées vers des produits classiques avec rendements garantis mais plus faibles.

2. Rendement garanti vs. rendement variable : Les rendements garantis sont souvent plus bas (0-2%) mais assurent une certaine sécurité. Les rendements variables peuvent offrir des rendements plus élevés à condition que les investissements sous-jacents soient bien choisis, mais comportent un risque.

3. Frais de gestion : Certains assureurs prélèvent des frais élevés pour la gestion des investissements (ce qui peut réduire le rendement net). Il est important de comprendre ces frais avant de signer un contrat.

4. Flexibilité : Certaines assurances offrent une plus grande flexibilité pour adapter les versements et les garanties au fil du temps. Cela peut être important si vos besoins changent.

5. Garantie décès : La plupart des contrats offrent une garantie décès, mais il peut y avoir des différences en termes de montant garanti ou de conditions de couverture (invalidité, maladie grave, etc.).

6. Avantages fiscaux : En Suisse, les primes payées pour une assurance vie sont généralement déductibles d’impôt, mais cela dépend du type de contrat. Certains contrats offrent plus d’avantages fiscaux, surtout dans le cadre de la prévoyance professionnelle (3e pilier).

L’assurance vie est une solution flexible et sécurisée pour organiser votre épargne, protéger vos proches ou préparer votre retraite. En Suisse, les possibilités sont nombreuses, que ce soit pour la prévoyance liée au 3e pilier ou une assurance vie plus traditionnelle. Avant de souscrire, il est important de bien comprendre vos besoins, de comparer les offres disponibles et d’examiner les conditions fiscales pour optimiser vos choix.